Есть новости!
Теперь для создания бюджета на очередной месяц можно использовать специальную страницу, на которой отображаются дополнительные колонки:
Эти значения отображаются для каждой категории доходов и расходов, и помогают сориентироваться и сделать более точный прогноз на будущий месяц.
Вот как это выглядит:
Хочется написать об отношении к инвестированию, а точнее, о распространённых заблуждениях на эту тему.
— Мне однокашник предложил стать акционером его стартапа.
— Ого, а ты чего?
— Я отказался, у меня нет таких денег.
— А сколько он просил?
— Я не спрашивал, но наверняка речь идёт о больших деньгах. Из разговора в чайной.
Я не знаю, чем закончилась история из приведённого выше диалога (и я даже сомневаюсь, имеет ли он отношение к инвестированию вообще). Но это натолкнуло меня на мыль написать о заблуждении про большие деньги, необходимые для инвестирования. А в результате я описал целый десяток заблуждений.
В действительности, чтобы начать инвестировать, требуется совсем немного. Даже если у вас есть хотя бы 10-20 тысяч рублей, вы можете вступить в ряды инвесторов, приобретя, например, несколько паёв индексного фонда. Инвестиции начинаются со стратегии, которую вы для себя выбираете, и дело совсем не в количестве денег, которое у вас есть, а, скорее, в том, как вы ими распоряжаетесь.
Вообще говоря, время нужно лишь на первом этапе, чтобы более-менее разобраться с темой инвестиций вообще. Например, чтобы различать заблуждения, подобные этому, от правды. А в процессе следований вашей инвестиционной стратеги времени уже много не нужно. Даже наоборот, чем меньше у вас будет на это времени, тем лучше. Меньше глупостей сделаете.
Здесь многое зависит от выбранной вами стратегии. Если вы решили заняться активным инвестированием, то вам, безусловно, придётся кое-что узнать о тех компаниях, ценные бумаги которых вы решили купить. Но чтобы начать инвестировать этого не требуется. Самая простая стратегия — пассивная — состоит в покупке паевых индексных фондов, т.е. основывается на инвестировании во весь рынок в целом, и изучать отдельные компании при этом не нужно.
Всё это скорее про азартные игры или спекулятивный трейдинг. Там точно драйв. Но это не имеет ничего общего с инвестированием. На самом деле, инвестирование — это скучно. Мои любимые аналогии, что инвестирование сродни наблюдению за тем, как растёт трава, или за тем, как сохнет краска на заборе. Никакого драйва.
Валютный рынок (форекс) только выдаёт себя за инвестиционный инструмент. На деле же это законная (пока) азартная игра, где прибыль получает брокер. Если вы решили заняться инвестированием, валютный рынок вас не должен интересовать ни в какой мере.
Новости создают шум, который призывает беспокойных инвесторов суетиться: что-то продавать, потому что аналитики так говорят, или что-то покупать, потому что другие аналитики советуют покупать. А суета ни к чему хорошему привести не может. Особенно в инвестициях. Поэтому следить за новостями следует разве что от скуки, и не позволять им влиять на выбранную вами стратегию.
Начать инвестировать не сложнее, чем открыть депозит в банке. И суммы, кстати, примерно те же (см. пункт 1). А всё, что касается терминалов, графиков и прочего — по большому счёту лишнее.
Для всей подготовки даже недели много. Если начинать совсем с нуля — то двух. Сложность может лишь в том, чтобы собрать сперва необходимую (небольшую! см. пункты 1 и 7) сумму.
Инвестиции — это не про угадывание. Про угадывание — гороскопов и гадалки. И, может, ещё синоптики. Инвестиции — это про стратегию, которая должна быть готова к любому повороту рынка. И как всегда, лучшее время чтобы начать — это сейчас. Ещё лучше — это 10 лет назад. Но, так и быть, сейчас тоже годится, и это гораздо лучше, чем через 10 лет.
Такое заключение следует как результат всех этих заблуждений. Если относиться к инвестициям с точки зрения этих мифов, то результат точно будет плачевным. Это, пожалуй, правда. Но это не про инвестиции, а про спекуляции, угадывание погоды на рынке и тому подобного.
Возможно, я вас заинтриговал относительно того, что же такое инвестиции на самом деле, но по крайней мере теперь вы знаете, чем они точно НЕ являются.
В недавнем интервью на сайте MarketWatch, которое давал Роберт Кийосаки, автор книги "Богатый папа, бедный папа", и других, он подчеркнул следующее:
You’ve got to know your numbers. Numbers tell you a story. <...> If you can’t read the numbers, you don’t know what’s going on.
Если перевести это на русский, получится примерно вот что:
Вы должны знать свои цифры. Цифры рассказывают вам историю. Если вы не умеете читать цифры, вы не поймёте, что происходит.
О каких цифрах (а точнее, числах) идёт речь? О ваших деньгах. Вы должны знать, сколько у вас денег, на что вы их тратите, во что вкладываете, и с каким результатом. Без количественной оценки невозможно управление ситуацией. Чтобы чем-то управлять, нужно знать, как это измерить.
Некоторые "свои цифры" не так уж и просто узнать. Например, чтобы правильно посчитать доходность своего инвестиционного портфеля, нужно учесть срок владения каждой бумагой, вес её в общем портфеле, цены покупки, продажи, размеры комиссий, суммы дивидендов, причём все доходности нужно приводить к годовым... Мягко говоря, это не самая простая задача.
Лично я оценивал доходность своего портфеля "на глазок" целых три года. Теперь же, когда на сайте finfutu.ru появилась возможность расчёта доходности портфеля, я узнал свои настоящие цифры. И что же? Моя интуитивная оценка оказалась весьма далека от истины.
Есть такое понятие в статистике, когда большое количество возможных событий, каждое из которых очень маловероятно само по себе, в итоге приводит к довольно большой вероятности того, что хотя бы одно из этих событий наступит. На английском это звучит как High probability of low-porbability events.
Так и есть: механизм, состоящий из 10 деталей, работает не просто с надёжностью самой ненадёжной детали. Нет, его совокупная надёжность ещё меньше. Потому что вероятность безотказной работы общего механизма расчитывается, как произведение вероятностей безотказной работы каждого из его узлов. Например, если каждая из деталей работает с надёжностью 99.9%, т. е. отказывает в одном случае из тысячи, то общий механизм, состоящий из 10 деталей с такой вот надёжностью, будет иметь надёжность просто 99%, уже без дробной части: он будет отказывать в одном случае из ста. Вероятность отказа увеличивается в 10 раз!
Так и с маловероятными событиями. Например, вы планируете уложиться в бюджет, который составляете себе на следующий месяц. Конечно, вы не будуте умышленно вносить в него расход на мелкий ремонт холодильника, ведь он работает прекрасно. Или на шиномонтаж, ведь колёса вашей машины целы и исправны. Или на подарок ко дню рождения вашего босса, ведь вы понятия не имеете, когда у него день рождения, и что ему принято дарить подарки. (Да и вероятность того, что он будет именно в следующем месяце довольно мала – 1/12, если быть точным). Но посмотрите, что получается: даже если каждое из этих событий само по себе вряд ли случится, одно из них или подобных им случится практически наверняка! Вот вам и высокая вероятность наступления маловероятных событий.
Чтобы управиться с этими непоределённостями, полезной практикой является закладывать некоторый резерв, расход из категории "Разное", или "Непредвиденное", если вы настроены более поэтически. Да, вы не знаете заранее, что именно случится и на что потребуются дополнительные расходы, но вы можете быть уверены, что на что-то да потребуются.
Как же можно предположить, какая сумма должна быть прописана в этой категории? Ведь неизвестно, что именно произойдёт, и произойдёт ли вообще.
Тем более, что для подобных случайностей у нас давно имеется резервный фонд (ну могу же я помечтать, что он уже давно есть у каждого?). Да, резервный фонд служит для подобных непрогнозируемых вещей. Но всё-таки я рекомендую не привыкать использовать его средства для каждой мелочи, которая происходит ежемесячно. Оставим резервный фонд для больших расходов. А эти вот все мелкие маловероятные события (не хочу называть их неприятностями, ведь расходы могут быть и приятными! Например, у друзей случилась свадьба, и вы приглашены!) вполне можно включать в ежемесячный бюджет.
Желаю вам побольше приятных сюрпризов!
Взгляд на акции из середины XIX века:
— Что это за акции такие, я все не разберу хорошенько? — спросил Иван Матвеевич.
— Немецкая выдумка! — сказал Тарантьев злобно. — Это, например, мошенник какой-нибудь выдумает делать несгораемые домы и возьмется город построить: нужны деньги, он и пустит в продажу бумажки, положим, по пятисот рублей, а толпа олухов и покупает, да и перепродает друг другу. Послышится, что предприятие идет хорошо, бумажки вздорожают; худо — все и лопнет. У тебя останутся бумажки, а денег-то нет. Где город? спросишь: сгорел, говорят, не достроился, а изобретатель бежал с твоими деньгами. Вот они, акции-то!
;)
Это довольно лихо — сразу начинать вводить цифры в поля финансового плана: сколько ты готов откладывать в месяц на ту или иную цель, на создание своего капитала. А что если не то, что откладывать — на текущие нужды денег не всегда хватает?
Тут сразу важно определиться, что дело, вообще говоря, не в размере дохода как таковом. Будь это 15 000 рублей в месяц или 150 000. Я знаю большое количество живых примеров, когда люди с большим по любым меркам доходом не могли сэкономить ничего, и обратных — когда люди со средним и даже ниже среднего доходами мало-помалу, но собирали свой капитал, начинали управлять своими финансами.
То есть деньги откладывать можно в любом (условно, кроме самих крайних) случае. Даже если вам постоянно не хватает до зарплаты. Как же так?
Начнём с самого простого, но действенного способа: нужно изменить подход. Ведь если стараться откладывать то, что остаётся в конце месяца от зарплаты... то часто будешь себя ловить на том, что наоборот, в конце зарплаты остаётся ещё довольно много месяца... Поэтому откладывать деньги лучше всего сразу после получения дохода: получил зарплату, отложил от неё чуть-чуть (на отдельный ли счёт, на вклад ли, или ещё куда — это зависит от выбранной стратегии и сейчас роли не играет), а дальше на «остаток» уже и живёшь.
Конечно, надо определиться с суммой, не перестараться, и начинать с малого (скажем, с 5% от зарплаты).
В системе FinFutu.ru финансовый план выглядит как список целей и средств их достижения — инвестиций. Мы с вами уже рассмотрели простейший пример с банальным ежемесячным откладыванием денег на покупку дорогого мобильного телефона. Хорошая это цель или плохая — вопрос, конечно, спорный, но пример есть пример. Главная его заслуга в том, что он прост. Однако, инвестиции не заключаются в том, чтобы откладывать денежки в отдельный конвертик и хранить его в ящике своего письменного стола (или в матрасе, это уж у кого какие нравы). Такой вариант, кстати, вполне допустим, но только в том случае, если деньги нам потребуются в самой короткой перспективе, например через несколько месяцев. Если же до реализации цели у нас остаётся больше времени, то резоннее заставить деньги работать, а не просто лежать. То есть, деньги нужно инвестировать.
Инвестиция — это вложение денег в некое предприятие, с целью получения определённого дохода через определённое время. Самый простой способ инвестирования — положить деньги на депозит в банке, то есть дать свои деньги банку в долг, с тем, чтобы он вернул их нам в определённое время и с определённой прибавкой сверху за пользование. С этого примера и начнём.
С актуальными депозитными предложениями банков можно ознакомиться, например, на сайте banki.ru, там очень полная сводка, и удобный фильтр. Все депозиты различаются по сроку, по предлагаемому проценту, по способу начисления процентов. И, самое важное, депозиты различаются банками, которые их предлагают. Банки бывают крупные и не очень, государственные и частные, надёжные и хрупкие. Поэтому прежде чем выбрать депозит, нужно сперва определиться с банком. Как это сделать — разберём позднее. А сейчас, чтобы оставаться в рамках простого примера с простейшей инвестицией, предположим, что мы выбрали депозит с возможностью пополнения, сроком на три года, с ежемесячным начислением процентов, причём проценты прибавляются к сумме вклада (это называется капитализацией). Вклад для простоты счёта пусть будет под 10% годовых.
Наша цель — первый взнос за автомобиль, который мы хотим обновить через три года. Сумма, которую мы готовы откладывать в месяц на эту цель — 10 000 рублей. Давайте разберёмся, какой же автомобиль мы сможем себе позволить через эти три года?
В год мы сможем откладывать по 12 * 10 000 = 120 000 рублей, всего три года, итого 360 000. Но это без учёта процентов. Наш вклад под 10% годовых, то есть на наши 120 000 в год мы имеем 12 000 процентного дохода, то есть ещё 12 000 в год в течение трёх лет, и того 36 000 рублей от банка, общая сумма 360 000 + 36 000 = 396 000. Правильно? Нет! Мы забыли про капитализацию!
Давайте с этим разберёмся. Мы готовы вносить ежемесячно по 10 000 рублей, т.е. вклад открываем на 10 000, через месяц добавляем ещё 10 000, и так далее в течение трёх лет. Выплата процентов ежемесячная. Т.е. во время нашего второго визита в банк для пополнения вклада, на нём будет уже не десять первоначальных тысяч, а ещё и процент на них. За один месяц начисляется 1/12 суммы ежегодного дохода. Т.е. если бы наши 10 000 пролежали в банке год, десятипроцентный доход составил бы 1 000 рублей. Но прошёл только один месяц, и доход составил 1 000/12 = 83 рубля с копейками (каждая из которых, как известно, бережёт по рублю, но для простоты в расчёт брать их мы не будем). Итак, во время второго визита в банк, через месяц, на своём вкладе мы обнаруживаем 10 083 рубля. Добавляем к этой сумме наше первое пополнение, 10 000 рублей, итого — 20 083. И именно на эту сумму будет начислен процент за следующий месяц. Он составит 20 083 * 10% = 2 008,3 / 12 = 167 рублей. Итак, прошёл второй месяц, настало время нашего третьего визита в банк. На счету уже 20 083 + 167 = 20 250 рублей, и мы вновь принесли ещё 10 000! Итак, за первый месяц пользования нашими деньгами вклад нас отблагодарил суммой в 83 рубля, за второй — уже в 167 рублей! Казалось бы, ничего удивительного, ведь второй месяц на вкладе было уже в два раза больше денег, ведь мы донесли очередное пополнение. Но доход, если присмотреться, увеличился чуть больше, чем в два раза. В этом и есть суть сложного процента (так называют процент с капитализацией). Эйнштейн, говорят, назвал сложный процент восьмым чудом света. И не зря.
Итак, если продолжить наши калькуляции, то к концу нашего трёхлетнего периода (при условии, что мы порядочные и пунктуальные люди, и вносим наши ежемесячные 10 000 точно в срок и без пропусков) будет не 360 000, а аж 431 300 рублей, т.е. за три года в сумме мы получим от банка 71 300 рублей компенсации за пользование нашими деньгами.
Чтобы лучше понять этот пример, попробуйте прямо сейчас зайти на страницу создания нового финансового плана на FinFutu.ru и завести инвестицию с параметрами, аналогичными разобранным в этом примере. Поиграйтесь с цифрами и сроками — это интересно!
