Пример инвестиций в банковский депозит

В системе FinFutu.ru финансовый план выглядит как список целей и средств их достижения — инвестиций. Мы с вами уже рассмотрели простейший пример с банальным ежемесячным откладыванием денег на покупку дорогого мобильного телефона. Хорошая это цель или плохая — вопрос, конечно, спорный, но пример есть пример. Главная его заслуга в том, что он прост. Однако, инвестиции не заключаются в том, чтобы откладывать денежки в отдельный конвертик и хранить его в ящике своего письменного стола (или в матрасе, это уж у кого какие нравы). Такой вариант, кстати, вполне допустим, но только в том случае, если деньги нам потребуются в самой короткой перспективе, например через несколько месяцев. Если же до реализации цели у нас остаётся больше времени, то резоннее заставить деньги работать, а не просто лежать. То есть, деньги нужно инвестировать.

Инвестиция — это вложение денег в некое предприятие, с целью получения определённого дохода через определённое время. Самый простой способ инвестирования — положить деньги на депозит в банке, то есть дать свои деньги банку в долг, с тем, чтобы он вернул их нам в определённое время и с определённой прибавкой сверху за пользование. С этого примера и начнём.

С актуальными депозитными предложениями банков можно ознакомиться, например, на сайте banki.ru, там очень полная сводка, и удобный фильтр. Все депозиты различаются по сроку, по предлагаемому проценту, по способу начисления процентов. И, самое важное, депозиты различаются банками, которые их предлагают. Банки бывают крупные и не очень, государственные и частные, надёжные и хрупкие. Поэтому прежде чем выбрать депозит, нужно сперва определиться с банком. Как это сделать — разберём позднее. А сейчас, чтобы оставаться в рамках простого примера с простейшей инвестицией, предположим, что мы выбрали депозит с возможностью пополнения, сроком на три года, с ежемесячным начислением процентов, причём проценты прибавляются к сумме вклада (это называется капитализацией). Вклад для простоты счёта пусть будет под 10% годовых.

Наша цель — первый взнос за автомобиль, который мы хотим обновить через три года. Сумма, которую мы готовы откладывать в месяц на эту цель — 10 000 рублей. Давайте разберёмся, какой же автомобиль мы сможем себе позволить через эти три года?

В год мы сможем откладывать по 12 * 10 000 = 120 000 рублей, всего три года, итого 360 000. Но это без учёта процентов. Наш вклад под 10% годовых, то есть на наши 120 000 в год мы имеем 12 000 процентного дохода, то есть ещё 12 000 в год в течение трёх лет, и того 36 000 рублей от банка, общая сумма 360 000 + 36 000 = 396 000. Правильно? Нет! Мы забыли про капитализацию!

Давайте с этим разберёмся. Мы готовы вносить ежемесячно по 10 000 рублей, т.е. вклад открываем на 10 000, через месяц добавляем ещё 10 000, и так далее в течение трёх лет. Выплата процентов ежемесячная. Т.е. во время нашего второго визита в банк для пополнения вклада, на нём будет уже не десять первоначальных тысяч, а ещё и процент на них. За один месяц начисляется 1/12 суммы ежегодного дохода. Т.е. если бы наши 10 000 пролежали в банке год, десятипроцентный доход составил бы 1 000 рублей. Но прошёл только один месяц, и доход составил 1 000/12 = 83 рубля с копейками (каждая из которых, как известно, бережёт по рублю, но для простоты в расчёт брать их мы не будем). Итак, во время второго визита в банк, через месяц, на своём вкладе мы обнаруживаем 10 083 рубля. Добавляем к этой сумме наше первое пополнение, 10 000 рублей, итого — 20 083. И именно на эту сумму будет начислен процент за следующий месяц. Он составит 20 083 * 10% = 2 008,3 / 12 = 167 рублей. Итак, прошёл второй месяц, настало время нашего третьего визита в банк. На счету уже 20 083 + 167 = 20 250 рублей, и мы вновь принесли ещё 10 000! Итак, за первый месяц пользования нашими деньгами вклад нас отблагодарил суммой в 83 рубля, за второй — уже в 167 рублей! Казалось бы, ничего удивительного, ведь второй месяц на вкладе было уже в два раза больше денег, ведь мы донесли очередное пополнение. Но доход, если присмотреться, увеличился чуть больше, чем в два раза. В этом и есть суть сложного процента (так называют процент с капитализацией). Эйнштейн, говорят, назвал сложный процент восьмым чудом света. И не зря.

Итак, если продолжить наши калькуляции, то к концу нашего трёхлетнего периода (при условии, что мы порядочные и пунктуальные люди, и вносим наши ежемесячные 10 000 точно в срок и без пропусков) будет не 360 000, а аж 431 300 рублей, т.е. за три года в сумме мы получим от банка 71 300 рублей компенсации за пользование нашими деньгами.

Чтобы лучше понять этот пример, попробуйте прямо сейчас зайти на страницу создания нового финансового плана на FinFutu.ru и завести инвестицию с параметрами, аналогичными разобранным в этом примере. Поиграйтесь с цифрами и сроками — это интересно!

Об отношении к деньгам

Хотел бы немного написать об отношении к деньгам и финансовым целям с этической, моральной, или даже религиозной точки зрения.

Лично я не вижу противоречия в том, чтобы ставить финансовые цели и достигать их, и в том, чтобы быть православным христианином, например. Однако, часто встречается мнение, что человек, стремящийся сделать кое-какие накопления, возлагающий на эти накопления кое-какие надежды, служит уже не Богу, а маммоне. Мол, нужно уповать на Бога, и, следовательно, вверять ему заботу о своём завтрашнем дне, о своём будущем, и, стало быть, и о своём существовании на пенсии. Всё это, конечно, верно. Одному Богу известно и подвластно то, доживём мы с вами до этой самой пенсии, доживём хотя бы до завтрашнего дня, будем ли мы в итоге бедны или не очень... И это надо чётко понимать: никаких гарантий никто ни в чём и никогда нам дать не может. И вся наша жить суть явление воли Бога.

Но впадать в крайности я всё же тоже не рекомендую. Возьмём такой пример. Молодая мама, возвращаясь вечером с работы, покупает в магазине хлеб и масло, чтобы накормить себя и своих детей. Масло она оставляет в холодильнике, а хлеб — в хлебнице. И на следующий день, возвращаясь домой, она знает, что у неё есть в холодильнике масло, а в хлебнице — хлеб. Она рассчитывает на это и в некотором смысле уверена, что сможет сделать вечером бутерброды для себя и детей. Является ли эта её уверенность ложной и порочащей заботу о ней Бога? Конечно же, нет. Напротив, это проявление самой настоящей заботы о себе и своих детях! Но в то же время, конечно же, её может ждать сюрприз: например, холодильник мог сломаться и масло могло пропасть, или электричество отключили... или кто-то из домашних питомцев забрался в хлебницу и испортил хлеб. Всё это может быть. Но сам принцип — купил масло, положил в холодильник, и следующим вечером ты, скорее всего, сможешь его намазать на хлеб — совершенно естественен.

И ровно то же самое должно происходить и с финансовыми целями, разница только в более широком горизонте планирования. Конечно, так же как и холодильник может сломаться, так же и наши сбережения могут пропасть. На всё воля Бога. И это надо понимать и принимать. Сама по себе идея заботы о будущем себя и своих близких через организацию собственной пенсии с помощью инвестиций не должна восприниматься как что-то аморальное, противоестественное и противное Богу.

Почему же часто накопление денег воспринимается именно так? Потому что в нём — накоплении — кроется очень большой соблазн. Вместо трезвого взгляда на свой капитал, который должен служить лишь определённым, не побоюсь этого слова, благим целям, очень легко стать самым настоящим заложником и рабом этого своего капитала. Очень легко увлечься до скупости, до жадности, до грубости... очень легко действительно перестать думать о чём бы то ни было кроме своих денег. Очень легко возгордиться. Очень легко приобрести ложную уверенность в завтрашнем дне. Вот в этом как раз и состоит опасность, вот такое отношение как раз и ставится в вину всем, заслуженно и незаслуженно, кто думает о своём будущем и занимается своими финансами.

Поэтому очень важно при создании своего капитала, при успехах в реализации своих целей, оставаться щедрым к другим, не забывать о том, что деньги — это всего лишь деньги, и они преходящи. Короче говоря, давайте относиться к финансовой сфере жизни так, как всего лишь к одной и вовсе не самой важной сфере своей жизни. И не забывать о том, что в жизни есть очень много других вещей.

«Собирайте себе сокровища на небе, где ни моль, ни ржа не истребляют и где воры не подкапывают и не крадут, ибо где сокровище ваше, там будет и сердце ваше».

(Мф. 6, 20-21)

Так пусть же наше главное сокровище, и, следовательно, наше сердце, лежит в более высоких сферах нашей жизни. А к финансовому капиталу постараемся относиться не как к сокровищу, а как к куску масла в нашем холодильнике... которое, если даст того Бог, можно будет вечером употребить в пищу нашу и наших близких. И только.

Немного о финансовых целях

Этот сайт посвящён финансовому планированию, т.е. составлению своего личного финансового плана. Что такое финансовый план во всех подробностях — мы поговорим позже, но если вкратце — это проект нашего финансового будущего, в нём записываются наши цели, и наши инвестиции, т.е. средства их достижения. Если вы, покупая машину, думаете примерно так: “Куплю этот новый Ford за полтора миллиона, триста тысяч у меня есть сейчас, а остальное возьму в кредит на пять лет” — это и есть своеобразный финансовый план, сформированный в вашей голове. Причём план аж на пять лет!

Но мы к этому ещё вернёмся, а сперва нужно с чего-то начать. С чего вообще что-то начинается? Составление финансового плана в том числе. С ответа на вопрос: “зачем?” Во имя чего вообще что-то затевать, что сейчас-то не устраивает?

То есть нужна цель. Цель — это такая мечта, облекшаяся в более отчётливые формы. Известно, что хорошая цель должна обладать рядом критериев. Эти критерии: срок исполнения, чёткая формулировка, измеримость и ещё парочка. Есть даже забавный акроним — SMART. Слово переводится как “умный”, а по буквам расшифровывается как S — Specific (конкретная), M — Measurable (измеримая), A — attainable (достижимая), R — relevant (актуальная), T — time-bound (ограниченная по времени). Это всё относится к нашей цели.

Аббревиатуру ввёл впервые Питер Друкер аж в 1954г, и до сих пор далеко не каждый не то что записывает цели согласно этим критериям, а хорошо если вообще задумывается о своих целях. Я же предлагаю о целях задуматься. И записать для себя эти цели. И начать делать шаги по их достижению.

В FinFutu.ru есть помощник создания целей, который сразу предлагает шаблонную формулировку новой цели. Начинается она со слов “Я хочу”. Какая же это цель, если она не желанна? Будем считать, что это начало как раз обеспечивает букву R из акронима SMART, т.е. релевантность, актуальность. Но всё-таки что именно я хочу… это тот ещё вопрос.

Есть даже специальные упражнения, помогающие найти свои ответы на этот казалось бы такой простой и естественный вопрос. Но и к этому мы вернёмся несколько позже.

Вообще говоря, есть цели несколько разных разрядов, например:

• Кем я хочу быть
• Что я хочу иметь
• Что я хочу делать

Вторые — что я хочу иметь —  гораздо проще остальных, на мой взгляд. Не всегда их проще исполнить, но всегда их проще понять. “Хочу быть честным” — как это, что именно это значит, каковы критерии, в какой момент ты поймёшь, что стал им? Сложно.

А вот другая цель: “хочу иметь iPhone 6 чёрного цвета с 128 Gb памяти 31 декабря 2015 года”. Собственно, тут всё понятно. Только добавить сумму в рублях — и готово.

Я не считаю, что цели из второй категории важнее, скорее вовсе наоборот. Но поскольку FinFutu.ru — сайт о финансовом планировании, мы поговорим прежде всего о таких целях. Разберём сперва самый простой пример, пусть он будет с тем же самым телефоном.

Итак, добавляем в наш план новую цель. Появляется шаблон, в котором после слов “я хочу” можно вписать “купить новый iPhone 6 128Gb чёрного цвета”.

Затем фраза, описывающая цель, продолжается словом “стоимостью”. После этого слова вписываем стоимость желанного телефона. Пусть будет для примера 60 000 рублей. Дальше фраза цели продолжается словами “единовременно в 2015 году”. Единовременно — значит, что эта наша цель — одна конкретная покупка. Если бы цель была, например, “выплатить кредит”, или “заплатить за обучение ребёнка в университете”, или даже “получать собственную пенсию (иметь пассивный доход)”, то такая цель имела бы периодичность и окончание формулировки было бы, например, таким: “ежемесячно начиная с 2016 года и в течение 5 лет”.

Но телефон покупать в кредит мы не будем. Попробуем справиться сами. Поэтому цель единовременная.

Что мы видим при этом на графике? Большой красный столбик в самом начале, который падает от нуля до минус шестидесяти тысяч.
И в табличке, что ниже графика, мы видим, что в этом году у нас дела идут не важно: сумма в  начале года 0 рублей, пополнение за год отсутсвует, дохода со вложенных нуля рублей, соответственно, тоже никакого, а вот снятие, то есть использование на нашу цель — есть! Оттого и красный минус.

Но мы не унываем и двигаемся дальше, пробуем выполнить эту цель и возобладать вожделенным телефонным аппаратом. Поэтому, во имя нашей благой цели, мы приступаем к инвестициям. Нажимаем на кнопку “добавить инвестицию” и видим новый шаблон инвестиции, фразу, начинающуюся со слов “Я намерен откладывать”. Допустим, мы можем откладывать в месяц по 5 тысяч рублей. Так и запишем. Вставляем в поле с суммой цифру 5000, а дальше, вместо слова “единовременно”, выбираем пункт “ежемесячно”. Начиная с текущего года и в течение его же. Посмотрим на таблицу и увидим, что строка из красной превратилась в жёлтую: сумма в начале периода 0 рублей, пополнения за год на 60000 и снятие - те же 60000 (это совпадение — счастливая случайность, уверяю вас!). То есть мы можем купить таки наш iPhone за 60000, если откладывать каждый месяц по 5000 на его покупку. Гениально! Ради этого действительно стоило создавать этот сайт!

Но что если наш план включает в себя не покупку нового телефона в конце года, а, скажем, приобретение квартиры в ипотеку с выплатой кредита в течение 15 лет, оплату обучения ребёнку, который поступит в университет через 4 года и будет там учиться (дай Бог, конечно) в течение 5 лет (но за два года до того, как он закончит, второму ребёнку придёт черёд поступать, это надо учесть!). И при этом думается, что через год-два очень захочется поменять машину… этой уже 5 лет. Как всё это увязать между собой? А, собственно, лишь немногим сложнее, чем то, как мы увязали iPhone с ежемесячным откладыванием на него.